十多年来，上海把推行住房公积金制度与实施住房制度综合配套改革紧密结合，实现了住房公积金取之于民，用之于民，造福于民。

    随着2002年《国务院关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定》的出台，上海1996年制订的公积金管理规定由于使用时间太长，其中有部分内容已落后于当前的房地产形势，因此，从今年开始，上海市公积金管理中心正在逐步酝酿改革。

    公积金余额提取条件将放宽

    近日，《上海市住房公积金管理若干规定(草案)》在“中国上海”门户网站上公开征求市民意见，其中规定，凡与用人单位签订6个月以上劳动合同，或者虽未签订劳动合同但事实上已形成6个月以上劳动关系的从业人员，都属于在职职工，单位和职工都应当按规定缴存住房公积金。失业两年以上且生活确有困难的职工，及与所在单位解除、终止劳动关系的持有残疾证或部分丧失劳动能力的职工，可以提取本人住房公积金账户内的存储余额；享受城市居民最低生活保障的职工，可以提取本人住房公积金账户内的存储余额用于支付房租；夫妻一方（双方）及其直系亲属重病住院、残疾造成部分或者全部丧失劳动能力或者遇到其他突发事件，造成家庭生活严重困难的职工，也可以提取公积金余额。

    草案一经沪上各大媒体公布，立即受到各方关注.上海市公积金管理中心的有关人士告诉记者，草案目前仍在审批阶段，何时实施尚不清楚，但是许多市民都到管理中心来询问此事，有一些甚至希望当天就提取住房公积金。

    此次草案的修订是为了更符合2002年《国务院关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定》。决定规定，职工有下列情形之一的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额：购买、建造、翻建、大修自住住房的；离休、退休的；完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；出境定居的；偿还购房贷款本息的；房租超出家庭工资收入的规定比例的。

    公积金“冲”房贷方式有变化

    上述正在拟定的草案是从1996年开始，公积金面临的最大的一次改革，其实早在此次草案拟定之前，细微的变化已经开始出现了。

    随着上海房地产行业的日益成熟，房改政策的日益深化，上海商业银行已完全确立以个人住房按揭贷款为主，房地产企业贷款为辅的房地产行业资金供给模式，而公积金则由于其特殊的局限性无法与商业银行形成竞争。从绝对值来看，公积金贷款的数额每年仍在增长，但是总体所占的份额却在逐年下降，2003年上海公积金全年个贷发放额与2002年持平，个贷余额达到约340亿元，余额仅较2002年底增长约20亿~30亿元。公积金管理中心也意识到了自身存在的一些缺陷，从2004年4月起，上海市公积金管理中心重新修订了《提取住房公积金归还个人住房贷款管理办法（试行）》。提取还贷的办法有所调整，调整后的提取还贷方式与原来的提取还贷方式有所变化。
要变化的内容有：1）提取还贷由原来的“不间断还款法”和“间断还款法”两种方式统一为“一次性还款法”、“停还若干月法”和“逐月还款法”三种，使借款人的选择余地增加。2）将原来参加提取还贷的对象由“主贷人、主贷人的配偶和受理查询单上出现过的参贷人”统一为“主贷人、主贷人的配偶、主贷人的直系血亲”，对象范围比原来略有扩大。3）统一了新的提取还贷委托书，使借款人提取还贷的权利与义务更加对等。

    据介绍，一次性还款法，即用提取的住房公积金余额一次性归还贷款余额后，借款人按照提取还贷后的剩余贷款本金和剩余还款期限重新计算的月还款额继续按月还款的办法；停还若干月法，即用提取的住房公积金余额一次性归还贷款余额后，根据提取的公积金余额与当前月还款额的倍数取整后，停还相应月数的办法，停还月数不得超过12个月（提取还贷的公积金余额大于12个月的月还款额的，停还月数也不得超过12个月）。停还结束后借款人须继续按月还款。停还期内产生的欠息，不收罚息，不计复利，在停还结束后的月还款中逐月扣还；逐月还款法，即每月直接从委托人公积金账户中提取用于归还当月贷款本息的金额的办法。提取的公积金金额不足时，委托人应及时补足其还款金额。

    据悉，一次性还款法和停还若干月法，提取金额不超过划款时住房公积金贷款和商业性住房贷款的贷款本金余额及利息之和；逐月还款法，提取金额不超过划款时当月归还的住房公积金贷款和商业性住房贷款的本息之和；提取还贷划款时，住房公积金账户内应保留10元以下金额。

    自1991年上海率先实行公积金制度以来，上海已有近70万户的职工家庭通过公积金贷款或公积金与商业性贷款相结合的组合贷款方式拥有了自住住房。截至2003年底，上海已累计归集住房公积金721亿元，发放住房公积金购房贷款596亿元。上海市副市长杨雄指出，新成立的公积金管理委员会将致力于深化住房分配制度改革，促进房地产消费市场的持续稳定，增强职工住房支付能力。上海2002年启动重大工程配套商品房项目，2003年又出台了中低收入家庭购房贴息政策，市政府还将进一步支持中低收入家庭的住房消费。因此，如何发挥公积金贷款的政策性金融优势，支持中低收入家庭买房将是公积金管理委员会重点探索的问题。